以技術(shù)驅(qū)動(dòng)的變革正在金融領(lǐng)域發(fā)生，銀行對(duì)于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重視程度不斷提升：5G網(wǎng)點(diǎn)、智慧銀行、上千人的技術(shù)團(tuán)隊(duì)……這些大手筆在國內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)中越發(fā)常見。9月中旬，作為外資機(jī)構(gòu)的德意志銀行集團(tuán)也在中國成立了“Blue Water 金融科技空間”（Blue WaterFintech Space），借此加深與國內(nèi)金融科技行業(yè)的合作。新近發(fā)布的《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019~2021）》更是將金融科技視為推動(dòng)金融高質(zhì)量發(fā)展的新引擎。對(duì)于銀行的這一變化，京東數(shù)字科技金融數(shù)字化應(yīng)用業(yè)務(wù)總經(jīng)理程雁賓在公開發(fā)言時(shí)表示，金融科技將助推銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程，而數(shù)字化將重塑銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

“從Bank1.0以物理網(wǎng)點(diǎn)為主的展業(yè)模式，到Bank2.0自助銀行設(shè)備延伸了物理網(wǎng)點(diǎn)的觸角，已經(jīng)可以做到減低經(jīng)營成本、提升客戶便捷性。到Bank3.0時(shí)代，用戶可隨時(shí)隨地通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)獲得銀行服務(wù)。演變到Bank4.0，銀行將以智能化、開放化形態(tài)衍生出無所不在銀行服務(wù)。”程雁賓認(rèn)為，從大背景來看，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已是迫在眉睫。

以零售業(yè)務(wù)為例，到2020年，零售銀行營業(yè)收入將占中國銀行業(yè)整體收入的40%以上，成為未來銀行業(yè)整體收入的重要貢獻(xiàn)者。而將零售銀行放在消費(fèi)金融的大行業(yè)來看，挑戰(zhàn)依然很多：一面是新型的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主體在迅速成長(zhǎng)，市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)走高；一面是機(jī)構(gòu)普遍存在獲客難、資金成本高、缺乏客戶沉淀、難以形成二次銷售的難題。同時(shí)受外部環(huán)境影響，消費(fèi)金融的運(yùn)營成本和風(fēng)控成本正在增加，盈利空間被壓縮；市場(chǎng)正在向有資質(zhì)、優(yōu)質(zhì)的頭部機(jī)構(gòu)集中。

“互聯(lián)網(wǎng)作為零售金融的新渠道，是一個(gè)新的起跑線。數(shù)字化的零售銀行業(yè)務(wù)也將是中小銀行做大做強(qiáng)的新機(jī)遇。”程雁賓認(rèn)為，看似擁有大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的銀行，基于存量數(shù)據(jù)設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，亦無法在設(shè)計(jì)包裝及運(yùn)營、觸達(dá)等層面滿足移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的用戶需求。面對(duì)前述客觀因素和市場(chǎng)環(huán)境，中小商業(yè)銀行更需要通過數(shù)字化重塑，借助金融科技來迎接全新的未來。

程雁賓分析，銀行在數(shù)字化重塑的過程中有幾大關(guān)鍵點(diǎn)，如客戶、渠道、風(fēng)控、產(chǎn)品、效率等。圍繞這些痛點(diǎn)的金融科技的服務(wù)輸出，可以成為重塑業(yè)務(wù)關(guān)鍵能力的驅(qū)動(dòng)。例如，打造以客戶為中心，多維度信息全面對(duì)接的數(shù)據(jù)聚合能力；打造以產(chǎn)品為主線的業(yè)務(wù)規(guī)則模型靈活配置的管理能力；打造以統(tǒng)一渠道協(xié)同、統(tǒng)一用戶體驗(yàn)、產(chǎn)品服務(wù)整合的對(duì)外開放能力；以及以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)為核心，自動(dòng)審批授信、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、反欺詐、精準(zhǔn)營銷、數(shù)字化運(yùn)營能力。

這正是京東數(shù)字科技提出幫助銀行建立起技術(shù)中臺(tái)、數(shù)據(jù)中臺(tái)和業(yè)務(wù)中臺(tái)等適應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的中臺(tái)架構(gòu)的初衷。銀行能夠借此實(shí)現(xiàn)IT系統(tǒng)的規(guī)范化、流程化和平臺(tái)化，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品運(yùn)營、客戶營銷、風(fēng)險(xiǎn)管理等核心功能的快速調(diào)用與整合，適應(yīng)新的業(yè)務(wù)環(huán)境和業(yè)務(wù)要求。

更進(jìn)一步來看，數(shù)字化重塑，可以幫助銀行發(fā)現(xiàn)新的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。比如，基于場(chǎng)景開發(fā)，銀行可以對(duì)產(chǎn)品和交互界面進(jìn)一步完善，豐富客戶服務(wù)內(nèi)容和頻度，提高客戶粘性；基于對(duì)用戶的深入洞察，可形成更精準(zhǔn)的客戶畫像，為客戶和外部合作伙伴建立更廣泛的聯(lián)接。簡(jiǎn)而言之，京東數(shù)字科技提供業(yè)務(wù)和IT數(shù)字化轉(zhuǎn)型的解決方案將幫助銀行經(jīng)營自有客群、打造核心競(jìng)爭(zhēng)力并打通流量和內(nèi)外部場(chǎng)景，助力數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程。

程雁賓認(rèn)為，未來的銀行將更多地與企業(yè)及非銀機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)跨界融合，金融科技與銀行不論從流量、產(chǎn)品維度，到生態(tài)共建的維度，都將擁有更加廣泛的合作空間。成立五年來，京東數(shù)字科技一直堅(jiān)持共建、共生，與行業(yè)共同進(jìn)步。京東數(shù)字科技希望通過基于對(duì)行業(yè)的深刻理解和專業(yè)的金融科技服務(wù)，推動(dòng)銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，幫助銀行在未來的新競(jìng)爭(zhēng)業(yè)態(tài)中取得優(yōu)勢(shì)。